Od PSD2 do PSD3: Budowanie na fundamentach Open Banking
Przekształcenie zasad w rozporządzenie
Wiele operacyjnych zasad dotyczących płatności i udostępniania danych znajdzie się w bezpośrednio stosowanym rozporządzeniu UE (PSR), a nie tylko w dyrektywie. W ramach PSD2 każde państwo członkowskie transponowało zasady do prawa krajowego, co prowadziło do rozbieżności. Nowe PSR zharmonizuje wymagania w całej Europie z mniejszym polem do lokalnej interpretacji.
Zwiększone bezpieczeństwo i zapobieganie oszustwom
PSD3 podwoi środki bezpieczeństwa w celu wzmocnienia zaufania do płatności cyfrowych. Nowe mechanizmy, takie jak Confirmation of Payee (CoP), oznaczają, że przed wykonaniem płatności usługa musi zweryfikować, czy nazwa konta odpowiada podanemu numerowi konta. To może wychwycić oszustwa, w których ktoś nakłania Cię do wysłania pieniędzy na konto pod fałszywym nazwiskiem.
Więcej praw i ochrony konsumentów
Nowe zasady wyjaśniają prawa dotyczące niewyjaśnionych zamknięć kont, wymagają przejrzystości opłat i poprawiają procesy rozstrzygania sporów. Jeśli dostawca zewnętrzny popełni błąd lub dojdzie do naruszenia danych, odpowiedzialność i zadośćuczynienie będą jaśniej określone niż w PSD2.
Wzmocnienie łączności Open Banking
PSD3/PSR wymusi wyższe standardy wydajności i dostępności API. Banki muszą zapewnić, że ich dedykowane interfejsy spełniają wskaźniki niezawodności i regularnie publikują statystyki dostępności. "Mechanizm awaryjny" PSD2 - który pozwalał TPP pobierać dane, jeśli API zawiodło - jest usuwany jako stała opcja.
Rozszerzony dostęp dla podmiotów niebankowych
PSD3 dąży do zapewnienia uczciwszego dostępu do systemów płatniczych dla podmiotów niebankowych i zapewnienia, że jeśli fintech ma odpowiednią licencję, banki nie mogą arbitralnie go wykluczać. To zachęci do konkurencji poprzez wzmocnienie regulowanych fintechów.
Wkracza Open Finance: Rozszerzenie zakresu poza bankowość
Szersze typy danych
Open finance obejmuje dane o produktach takich jak rachunki oszczędnościowe i inwestycyjne, pożyczki i kredyty hipoteczne, umowy ubezpieczeniowe, emerytury, a nawet posiadane kryptowaluty. Na przykład możesz pozwolić aplikacji doradczej fintech na pobieranie danych z Twojego funduszu emerytalnego i rachunku inwestycyjnego, aby uzyskać kompleksowe porady dotyczące planowania emerytalnego.
Więcej zaangażowanych graczy branżowych
To już nie tylko banki. Open finance obejmie wiele typów instytucji jako posiadaczy danych - banki, ubezpieczycieli, zarządzających aktywami, firmy inwestycyjne, dostawców emerytur itp. Pojawi się nowa generacja dostawców zewnętrznych ukierunkowanych na te zestawy danych.
Innowacyjne przypadki użycia
Rozszerzenie odblokowuje przypadki użycia takie jak: Osobiste pulpity finansowe pokazujące wszystkie aktywa i zobowiązania; Automatyczni doradcy monitorujący produkty w poszukiwaniu lepszych ofert; Inkluzywna ocena kredytowa wykorzystująca historię wynajmu i rachunki za media; Dynamiczne zarządzanie ryzykiem dla ubezpieczeń; Skonsolidowane zarządzanie majątkiem obejmujące rachunki maklerskie i portfele kryptowalut.
Zgoda i kontrola
Open finance będzie wyposażone w solidne mechanizmy zgody z granularną kontrolą. Użytkownicy mogą autoryzować określone dane i ustawiać czas trwania dostępu. Panele zgody staną się jeszcze bardziej kluczowe, gdy dziesiątki relacji finansowych będą mogły być połączone.
Kluczowe zmiany i obowiązki w ramach PSD3/Open Finance
PSD3/PSR może wymagać zgodności do 2026 roku, podczas gdy wymagania open finance mogą być wdrażane przez kilka lat z określonymi datami dla różnych sektorów.
1. Panele zgody
Banki i dostawcy danych muszą zapewnić klientom panel online do przeglądania i zarządzania wszystkimi udzielonymi zgodami dla stron trzecich.
2. Silniejsze przepływy uwierzytelniania
Banki muszą przeprowadzić SCA tylko przy pierwszym nawiązaniu połączenia. Następnie sam AISP musi uwierzytelnić użytkownika podczas odświeżania dostępu.
3. Uptime API i monitoring
Instytucje będą zobowiązane do spełniania określonych wymagań dotyczących uptime i publikowania kwartalnych danych o dostępności i wydajności.
4. Koniec screen scrapingu
Opcja awaryjnego korzystania z interfejsów bankowości online klientów, gdy API zawodzi, jest zasadniczo usunięta, z wyjątkiem wyraźnego zezwolenia regulatora.
5. Zrewidowane licencjonowanie
PSD3 zaktualizuje wymagania licencyjne dla instytucji płatniczych i instytucji pieniądza elektronicznego, być może wymagając od istniejących ponownego składania wniosków.
6. Rozszerzone uprawnienia regulatorów
Krajowe organy właściwe będą miały większe uprawnienia nadzorcze i sankcyjne do egzekwowania zgodności.
7. Ramy wynagrodzenia
Posiadacze danych mogą być upoważnieni do żądania rozsądnego wynagrodzenia od użytkowników danych za wdrożenie i obsługę API.
Możliwości w erze PSD3/Open Finance
Ulepszone usługi i doświadczenie użytkownika
Wyższe standardy API i panele zgody oznaczają, że fintechy mogą oferować bardziej niezawodne i przejrzyste usługi. Fintechy, które przekształcą funkcje zgodności w przewagi UX, zbudują zaufanie i lojalność.
Nowe produkty oparte na danych
Open finance odblokowuje nowe dane. Startup mógłby stworzyć skonsolidowany wskaźnik zdrowia finansowego uwzględniający dane bankowe, inwestycyjne i ubezpieczeniowe. Strony porównawcze mogą stać się znacznie bardziej spersonalizowane.
Innowacje międzysektorowe
Firmy ubezpieczeniowe mogłyby współpracować z fintechami, aby integrować dane bankowe do dynamicznych korekt składek. Sprzedawcy detaliczni mogą wykorzystywać dane open finance do podejmowania decyzji BNPL przy kasie w czasie rzeczywistym.
Konkurencja i wejście na rynek
Tak jak PSD2 obniżyło bariery dla fintechów w płatnościach, open finance może obniżyć bariery w innych obszarach finansów. Fintech wchodzący w zarządzanie majątkiem nie będzie potrzebować, aby użytkownicy ręcznie wprowadzali swoje posiadłości - mogą zbierać dane przez API.
Lepsze wykrywanie oszustw i zarządzanie ryzykiem
Przy większej ilości dostępnych danych instytucje mogą ulepszać modele wykrywania oszustw. Wzorce oszukańczych transakcji mogą być wykrywane na wielu kontach. Oceny ryzyka dla pożyczek mogą stać się dokładniejsze.
Jak Binar prowadzi Cię przez PSD3 i Open Finance
Strategiczne oceny gotowości
Oceniamy, co PSD3 i open finance oznaczają dla Twojej konkretnej firmy. Nasi konsultanci przeprowadzają analizę luk w Twoich obecnych produktach względem nadchodzących wymagań, tworząc dostosowaną mapę drogową do osiągnięcia zgodności i wykorzystania nowych możliwości.
Interpretacja regulacyjna i licencjonowanie
Eksperci regulacyjni Binar przekładają żargon prawniczy na prosty język i wykonalne zadania. Wyjaśniamy, co musi się zmienić w Twoim przepływie uwierzytelniania, jak obowiązują wymagania antyfraudowe, i prowadzimy przez wszelkie kroki ponownego licencjonowania.
Wdrożenie techniczne i aktualizacje
Pomagamy projektować i wdrażać wymagane API i infrastrukturę do bezpiecznego udostępniania danych. Obejmuje to solidne bramy API, nowe przepływy zgody i uwierzytelniania, narzędzia monitoringu i funkcje takie jak kontrole Confirmation of Payee.
Warsztaty innowacji produktowych
Prowadzimy warsztaty i sesje ideacyjne, aby przeprowadzić burzę mózgów na temat nowych funkcji produktu umożliwionych przez szerszy dostęp do danych. Nasza wiedza międzydomenowa pomaga łączyć punkty dotyczące tego, jak różne sektory mogą wykorzystywać dane open finance.
Kompleksowa realizacja i testy
Od wstępnego projektowania przez rozwój, testy i uruchomienie, stoimy przy naszych klientach. Tworzymy środowiska sandbox do testowania nowych integracji API i ułatwiamy testy zewnętrzne w celu zbierania opinii.
Ciągłe wsparcie zgodności
Regulacje ewoluują. Binar oferuje ciągłe wsparcie, aby Twoje rozwiązanie pozostało zgodne. Monitorujemy aktualizacje regulacyjne i doradzamy w sprawie niezbędnych dostosowań.
Przyszłość Open Finance
Przygotuj się, adaptuj i wprowadzaj innowacje - ci, którzy to zrobią, będą prosperować w erze PSD3 i open finance, dostarczając wyjątkową wartość w bardziej otwartym i połączonym świecie finansów. A z pomocą Binar możesz podejść do tej przyszłości z pewnością i jasności.