PSD2 i Open Banking - Odblokowanie innowacji w usługach finansowych

Zrewidowana dyrektywa o usługach płatniczych (PSD2) stanowiła punkt zwrotny dla europejskiego sektora finansowego, gdy weszła w życie w 2018 roku. Często opisywana jako katalizator Open Banking, PSD2 wprowadziła zasady wymagające od banków bezpiecznego udostępniania danych kont klientów (za zgodą) poprzez interfejsy programowania aplikacji (API). Przełamując monopol banków na dane finansowe klientów, PSD2 otworzyła wrota open banking - dając klientom kontrolę nad tym, kto może uzyskać dostęp do ich finansów i umożliwiając falę innowacji fintech. Ta nowa era obiecała większą konkurencję, lepsze usługi cyfrowe i większy wybór konsumencki w bankowości.

PSD2 to dyrektywa Unii Europejskiej, która ustanawia wspólne standardy dla płatności elektronicznych i dostępu do danych kont w państwach członkowskich. Wymagała ona od każdego banku w UE wdrożenia bezpiecznych otwartych API, aby Dostawcy Usług Zewnętrznych (TPP) - tacy jak firmy fintech lub inne banki - mogli, za zgodą klienta, pobierać informacje o koncie lub inicjować płatności w imieniu klienta. Co istotne, PSD2 ustanowiła dwa nowe typy licencjonowanych TPP:

Open Banking odnosi się do praktyki bezpiecznego udostępniania danych finansowych i usług poprzez API w celu wspierania nowych aplikacji i usług. PSD2 bezpośrednio umożliwiło open banking, przyznając klientom prawne prawo do udostępniania danych swoich kont bankowych autoryzowanym stronom trzecim. W przeszłości banki były jedynymi strażnikami informacji o kontach; teraz, w ramach PSD2, klienci mają kontrolę, mogą udzielić zaufanej aplikacji dostępu „do odczytu" swoich transakcji lub autoryzować usługę fintech do zainicjowania płatności bez użycia karty debetowej. Ten dostęp jest zawsze oparty na wyraźnej zgodzie klienta i silnym zabezpieczeniu. Nadchodzący pakiet PSD3 + PSR rozszerza to dalej, narzucając weryfikację odbiorcy, otwierając mobilną warstwę płatniczą i przesuwając odpowiedzialność za oszustwa w stronę PSP i platform; po pełną analizę zajrzyj do naszego artykułu o PSD3 i PSR.

Wyrównując szanse, PSD2 odblokowało liczne możliwości zarówno dla startujących firm fintech, jak i dla ugruntowanych instytucji finansowych:

Godne uwagi przykłady open banking w działaniu obejmują:

Wdrażanie rozwiązań open banking wymaga nie tylko kreatywnych pomysłów, ale także głębokiej wiedzy w zakresie regulacji i technologii. Binar to firma konsultingowa, która od początku jest na czele fintech i open banking, pomagając bankom i startupom projektować, walidować i budować zgodne produkty finansowe - od wizji do regulowanych systemów produkcyjnych.

Zasady PSD2 dotyczące SCA i obsługi danych są surowe z dobrego powodu: konsumenci przyjmą open banking tylko wtedy, gdy poczują, że ich pieniądze i prywatność są bezpieczne. To kolejny obszar, w którym ekspertyza Binar jest nieoceniona. Pomagamy wdrażać zabezpieczenia na poziomie bankowym w każdym rozwiązaniu:

PSD2 i rozwój open banking fundamentalnie przekształciły europejski krajobraz finansowy. To, co zaczęło się jako regulacyjny impuls do większej konkurencji i wyboru konsumenckiego, przekształciło się w żywy ekosystem połączonych banków i fintechów. Możliwości innowacji są ogromne - i rozciągają się na każdą firmę zajmującą się transakcjami finansowymi lub danymi, nie tylko banki. Od ulepszonych cyfrowych usług bankowych po zupełnie nowe platformy fintech, dziedzictwem PSD2 jest branża usług finansowych, która jest bardziej otwarta, oparta na współpracy i zorientowana na klienta niż kiedykolwiek wcześniej.